【醫療保險 vs 危疾保險】有什麼分別？而自願醫保又是什麼？

醫療保險和危疾保險都能為受保人提供健康保障，但其實它們是不同概念的保險類型，兩者的保險目的、賠償方式和保障範圍都不一樣。而自願醫保與一般醫療保險的分別是什麼？今天跟大家上一節簡易保險課，助您在保險規劃時分辨出自己的真正需要，同時更清楚買保險要注意什麼。

醫保與危疾保3大分別

1. 醫保及危疾保險目的

醫保強調在醫療費用方面的支援，讓受保人向保險公司索償治療期間的醫藥費，如住院費用、手術支出、康復治療花費等，讓受保人根據指定賠償限額，選擇適切的醫療服務。

危疾保險則較強調於罹患嚴重疾病時的財務支援，受保人一旦被診斷患上任何一項在危疾保單內的受保疾病時，可以獲得一筆過的現金賠償，讓患者在抗病期間，能有彈性地應付日常生活及醫療開支，減輕因養病而未能上班所帶來的經濟壓力。

2. 賠償方式

兩者在賠償方式上也不同。醫保一般採用實報實銷形式，由受保人先繳付醫療費用，再向保險公司按實際繳付的金額申請索償。根據醫保計劃所涵蓋的保障範圍，保險公司會按受保人在治療或住院等各個項目列明的保障限額，作出相應賠償，就算保障限額高於您的合資格的醫療開支，保險公司亦只會按醫療單據賠償。

相反，危疾保在賠償時，只要被診斷患上保單內的受保疾病，就可因應您的投保額，而獲得一筆過的賠償，讓您在患病時有更多現金去應付日常生活或突如期來的開支。

3. 保障範圍

至於在保障範圍方面，醫保保障範圍主要針對與住院、手術和康復有關的醫療費用，可包括門診費用，但要留意傳統醫保計劃下，精神疾病一般不受保障。

危疾保一般可分為定期危疾保險和終身危疾保險兩種，在達到指定的賠償次數後，保單便會終止，一般會保障心臟病、癌症和中風等常見的嚴重疾病，具體受保的危險疾病數目則視乎保單條款而定。

什麼是自願醫保？

而近年經常聽到自願醫療保險計劃（VHIS）產品，其實是醫療保險的其中一種，屬於個人償款住院保險產品。政府希望透過自願醫保的特點來鼓勵市民投保，市民除可以享受實報實銷的醫療保障及盡早獲得適切的治療，外，更能因購買自願醫保而申請扣稅，長遠亦能減少公立醫院輪候時間。所以自自願醫保推出市場以來，在坊間獲得不俗反應，截至2022年9月，投保政府自願醫保計劃的保單已經超過已突破一百萬張。

除了為投保人慳悅，香港自願醫保計劃的推出其實正正有助補足危疾保和傳統醫療保險計劃不少保障缺口，例如可保證續保至100歲 (實際年齡) 、保障涵蓋在投保時未知的已有病症及保障在香港境內醫院接受精神科治療的費用等，部分自願醫保產品更不設終身保障限額，讓您可以得到更充份的保障。如果您有購買醫療保險的需要，不妨多花時間了解自願醫保是否適合自己。

自願醫保vs危疾保險，只能二揀一？

很多人在購買保險時，眼見自願醫保及危疾保各有好處，都會陷入如何選擇保險的兩難，但其實自願醫保和危疾保險不單沒有衝突，更可互補不足。例如，危疾保險的一筆過賠償的確可以減低受保人患病後的經濟壓力，但醫療通脹隨著日新月異的醫療科技、醫療服務使用率提高等因素而飆升，受保人亦可能需要購買自願醫保，以分擔日後昂貴或難以準確預計的住院和醫療費用。

想應對未來有機會出現疾病的醫療費用，自願醫保可能是您的其中一個選擇。富衛人壽的尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）¹為香港政府自願醫保計劃的認可靈活計劃。

尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）

富衛人壽的尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）¹為香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一，計劃全數保障²一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的主要醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額，並保證續保³至100歲（實際年齡）。

「尊衛您醫療計劃」¹還提供多種升級保障，例如中風復康治療、妊娠併發症保障⁴、重建手術保障⁵等，以及5大現金保障，讓您獲得多方面的保障。此外，倘若受保人在緊接保單續保³前連續兩個保單年度或以上沒有就「尊衛您醫療計劃」索償，可獲個人無索償保費折扣，若與家人投保，個人及額外無索償保費折扣最高可達25%⁶。