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【公務員醫療保險】政府工仍買醫保？VMIS vs 自願醫保比較

公務員醫療保險的保障範圍及限制是什麼？本文將比較VMIS與自願醫保，助您規劃更完善的醫療保障。 

公務員<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/mymillion-medical/" target="_blank">醫療保險</a>涵蓋哪些保障範圍？又存在哪些限制？公務員應如何選擇合適的醫療保險方案？本文將詳細比較公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）與<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">自願醫保</a>，幫助您規劃更完善的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/how-to-use-deductible-effectively/" target="_self">醫療保障</a>。<h2>公務員醫療福利有甚麼？</h2>公務員本身已經可以享有以下的醫療福利，部分更延伸保障至其配偶及子女：<h3>1. 免費公立醫療診療服務</h3>公務員可免費享用衞生署及醫院管理局提供的基本醫療服務，包括普通科門診、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/charges-of-public-hospital-services/" target="_self">急症室</a>等。全港醫管局轄下73間普通科門診診所中，65間設有公務員優先籌，日間診症時段每日提供約2,000個優先籌1。<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/admin/benefits/files/Memo_to_HoD_Annex_Eng_Chi_250303.pdf" target="_blank">瀏覽各普通科門診診所的公務員籌數目</a><h3>2. 免費牙科診療服務</h3>衞生署轄下共有40間牙科診所，專為公務員提供普通科<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/dental-clinics-in-hong-kong/" target="_self">牙科服務</a>，涵蓋定期檢查、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/what-is-dental-cleaning/" target="_self">洗牙</a>及補牙等基本護理2。<a href="https://www.dh.gov.hk/tc_chi/clinictimetable/dc.htm" target="_blank">瀏覽牙科診所完整名單</a><h3>3. 免費專科門診服務 + 優先預約</h3>公務員除了可享基本<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/charges-of-public-hospital-services/" target="_self">公立醫療服務</a>外，還能免費及優先<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/what-is-hago-app/" target="_self">預約專科門診</a>。要注意的是，醫管局的私家診所服務不屬於公務員醫療及牙科福利範圍，若公務員或合資格人士選擇該服務，需自行承擔相關醫療費用2。<a href="https://www.ha.org.hk/visitor/ha_visitor_index.asp?Content_ID=10053&Lang=CHIB5&Dimension=100&Parent_ID=10042" target="_blank">瀏覽專科診所完整名單</a><h3>4. 免費中醫診所服務</h3>政府特設3所公務員<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/chinese-medicine-clinics-in-hong-kong/" target="_self">中醫診所</a>，專為公務員提供免費中醫內科及<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/acupuncture/" target="_self">針灸</a>服務，每次診療最多可獲 5 劑中藥2、3。<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/cscmc/booking/bookingarrangement.html" target="_blank">了解預約詳情</a><h3>5. 索償合資格醫療費用</h3>在某些情況下，醫管局主診醫生可能因醫療需要處方特定藥物、醫療儀器或服務，其中部分可能 需額外收費或醫管局未有供應。遇到此類情況，公務員可選擇直接向醫管局購買所需項目，或在醫管局未供應相關藥物、儀器或服務時，從外部機構購買，並向衞生署申請醫療費用發還或直接付款安排2。<h3>6. 公務員家屬同樣可享醫療福利</h3>公務員醫療福利同樣適用於配偶及未滿 21 歲的未婚子女。此外，舊制公務員及其家屬即使在退休後，仍可繼續享有免費的公立醫療服務2。

<h2>公務員醫療保險有何限制？</h2>雖然公務員可以享有不少醫療福利，但亦要留意以下限制：<h3>1. 輪候時間長</h3>雖然公務員及合資格人士可免費享用公立醫療服務，但輪候時間往往較長。以公立醫院專科門診為例，內科新症（穩定新症）輪候時間最長為93星期，等同約1年9個月4。此外，一些需先進醫療設備進行的檢查，等待時間可能超過一年。以<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/guideline-of-queen-elizabeth-hospital/" target="_self">伊利沙伯醫院</a>G座造影中心為例，截至2024年11月23日，電腦掃描（<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/mri-ct-pet-scan-comparison/" target="_self">CT Scan</a>）及磁力共振（<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/mri-ct-pet-scan-comparison/" target="_self">MRI</a>）的等待時間分別是65星期和44星期，對患者來說十分漫長5。<h3>2. 退休後或會失去保障</h3>根據公務員醫療福利制度，舊制公務員及其家屬在退休後仍可繼續享有免費公立醫療服務，但必須居住在香港。相較之下，新制公務員<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/retirement-planning/" target="_self">退休</a>後不再享有在職期間的醫療福利，代表需自行承擔退休後的醫療費用1。<h3>3. 申請程序繁複</h3>前往公立醫院就診時，公務員及合資格人士須先通過醫療福利資格核證系統，並出示有效身份證明文件，方可享受免費醫療服務。若醫管局／衞生署主診醫生確認某些藥物、醫療儀器或治療項目為治療所需，但非醫管局／衞生署現有提供的項目，公務員及合資格人士需向衞生署提交相關證明，以申請醫療費用發還；但是申請需時，更有機會被拒，最後影響病人的治療進度。<h2>為甚麼公務員要額外購買醫療保險？</h2>雖然公務員享有公立醫院的免費醫療福利，但在輪候時間及醫療資源方面仍存在一定限制。公立醫院的專科門診等候時間可長達數月甚至數年，若需接受特定檢查或治療，如電腦掃描（CT Scan）或磁力共振（MRI），名額往往供不應求，影響診斷與治療的即時性。購買額外<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/mymillion-medical/" target="_blank">醫療保險</a>，則可讓公務員能夠直接選擇<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/list-of-hong-kong-private-hospitals/" target="_self">私家醫院</a>，避免長時間輪候，及早獲得適切治療。此外，<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/list-of-hong-kong-private-hospitals/" target="_self">私家醫院</a>相對上比較快能為患者診症、治療，以及提供個人化的服務，省卻長時間等候時間。服務質素方面，私家醫院一般病房環境相對比起公立醫院更舒適，私隱度亦更高。購買額外醫保，公務員可以考慮購買額外醫保，為自己及家人提供多一個選擇，同時減輕在私家醫院接受治療的經濟負擔。

<h2>甚麼是VMIS？</h2>公務員及政府聘用的非公務員<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">自願參與醫療保險</a>計劃，簡稱VMIS（Voluntary Medical Insurance Scheme）旨在為公務員、政府聘用的非公務員及其家屬提供額外的醫療保障。VMIS自 1996 年由公務員醫療及牙科診療常務委員會推行，並於2002年起擴展至政府聘用的非公務員及其家屬，讓更多人可受惠於更完善的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/mymillion-medical/" target="_self">醫療保險</a>方案，保費需由公務員自費2。而VMIS當中只有部分屬於<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">自願醫保</a>計劃（VHIS）認可產品，並可享<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/vhis-tax-deduction-guideline/" target="_self">稅務扣減</a>優惠。截至2025年3月13日，目前48款VMIS保險產品當中只有14款屬於自願醫保計劃（VHIS）認可產品，<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/admin/benefits/64.html" target="_blank">按此瀏覽完整名單</a>。<h2>如果想增大醫療保障，有甚麼選擇？</h2>希望提升醫療保障，公務員的選擇其實並不限於VMIS，不妨可考慮投保富衛人壽的「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">尊衛您醫療計劃</a>」（vPrime）6。此計劃屬<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-the-difference-between-vhis-standard-plan-and-flexible-plan/" target="_self">自願醫保靈活計劃</a>，全數保障7一系列住院及手術費用，涵蓋住院及手術費用，每保單年度最高可達1,250萬港元，並不設終身保障限額。此外，計劃設有多個<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-deductible/" target="_self">自付費</a>8選項，靈活配合個人需要。投保此計劃亦可享有稅務扣減優惠，每名受保人每年最高可獲8,000港元的稅務扣減9。透過<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_self">自願醫保計劃</a>，公務員可在需要時直接前往私家醫院接受治療，減少輪候時間，並享受更優質的醫療服務。<h2>VMIS 及 FWD自願醫保比較</h2>以富衛人壽的「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">尊衛您醫療計劃</a>」為例，下表列出了此計劃與 VMIS 的分別：<table><thead><tr><th></th><th>FWD「尊衛您」</th><th>A公司VMIS產品</th><th>B公司VMIS產品</th></tr></thead><tbody><tr><td><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/is-there-an-age-limit-for-buying-medical-insurance/" target="_self">投保年齡</a>（實際年齡）</td><td>0（由15日） - 80歲</td><td>0 （由15日）- 80歲</td><td>合資格公務員及配偶：18 - 64歲子女：18歲以下或25歲以下之全日制學生</td></tr><tr><td>保證續保（實際年齡）</td><td>至100歲</td><td>終身</td><td>合資格公務員及配偶：65歲子女：18歲或25歲（如屬全日制學生）</td></tr><tr><td>可扣税?</td><td>P</td><td>P</td><td>O</td></tr><tr><td>每年保障限額</td><td>HK$1,250萬</td><td>HK$1,200萬</td><td>設有分項限額</td></tr><tr><td>終身保障限額</td><td>無上限</td><td>HK$6,000萬</td><td>設有分項限額</td></tr><tr><td><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-deductible/" target="_self">自付費</a>選項</td><td>6種</td><td>4種</td><td>2種</td></tr><tr><td>住院及手術費用</td><td>全數保障7</td><td>全數保障</td><td>設有分項限額</td></tr><tr><td>精神科治療</td><td>全數保障7</td><td>每保單年度 HK$40,000</td><td>每合約年度HK$30,000</td></tr><tr><td><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/vhis-cash-benefit/" target="_self">現金保障</a></td><td><ol><li><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/day-case-procedure/" target="_self">日間手術</a></li><li>入住合資格病房級別以下之病房</li><li>已經獲得其他保險公司的賠償 4. 大型及複雜手術 5. 於香港入住深切治療部</li></ol></td><td>1. 日間手術 2. 入住合資格病房級別以下之病房</td><td>-</td></tr><tr><td><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/ncb-or-ncd-calculation/" target="_self">無索償保費折扣</a></td><td>高達25%10</td><td>-</td><td>-</td></tr></tbody></table>資料截至2025年3月13日。

<ol><li>資料來源：公務員事務局，《<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/admin/benefits/64.html" target="_blank">公務員事務局-公務員醫療及牙科福利</a>》</li><li>資料來源：10Life，《<a href="https://www.10life.com/zh-HK/blog/civil-servants-medical-insurance-comparison" target="_blank">公務員需要買醫療保險嗎？一文比較公務員醫療保險</a>》 ，2024年。</li><li>資料來源：公務員中醫診所，《<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/cscmc/services/basic.html" target="_blank">一般資訊</a>》</li><li>資料來源：醫管局，《<a href="https://www.ha.org.hk/haho/ho/sopc/dw_wait_ls.pdf" target="_blank">專科門診穩定新症輪候時間</a>》</li><li>資料來源：公務員事務局，《<a href="https://www.csb.gov.hk/tc_chi/admin/benefits/files/Waiting_time_CSB_Homepage_241123_Chi.pdf" target="_blank">伊利沙伯醫院G座造影中心加強診斷服務的最早可供預約時間</a>》</li><li>尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。</li><li>全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。全數保障只限於醫療所需服務所產生的合理及慣常收費或開支，請參閲相關產品小冊子有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。</li><li>自付費是指在富衛賠償餘下的合資格費用或費用前，保單持有人在毎個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。</li><li>如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（www.ird.gov.hk/chi/）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/），或直接聯絡稅務局。富衛人壽及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。</li><li>無索償保費折扣包括個人無索償保費折扣及額外無索償保費折扣。詳情請參考相關產品的保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。</li></ol>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考用途。富衛金融並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛金融網站、相關產品小冊子及保單條款。內容僅旨在香港使用，並不能詮釋為在香港境外出售、遊說購買或提供富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）的保險產品。有關產品的銷售及申請程序必須在香港境內進行及完成手續。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。

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【Top Up醫療保險】投保第二份醫保要考慮甚麼？點揀自付費？ 

隨年齡漸長，現有的保險未必足夠應付未來的醫療需求，可考慮Top Up醫療保險填補保障缺口！

不少人可能一直倚靠公司的團體醫療保險或早年投保的醫療保險，但隨着年齡及人生階段變化，這份保險未必仍足夠應付您未來的醫療需求，此時不妨審視自己的財務狀況及評估醫療需要，有需要的再考慮Top Up醫療保險填補保障缺口！<h2>什麼是Top Up醫療保險？</h2>Top Up醫療保險是指受保人在原有的醫療保單上再額外加購另一份醫療保單，以加大現有保障。不少人會透過Top Up醫保來填補<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-vs-medical-insurance/" target="_self">公司醫保計劃</a>或現有醫療保單上的保障缺口。<h2>有公司醫保為什麼還要買個人醫保？</h2>公司醫保未必能提供全面的醫療保障，據香港保險業聯會之《2022年醫療索償數據調查》顯示，本港團體醫療保險計劃下，住院費用之償付比率僅為66%至72%（視乎病房級別）1，餘下費用需由僱員自行承擔。根據以上數據，假設您入院的總合資格醫療費用為10萬港元，公司團體醫保有機會只可以保障到66,000至72,000港元，其餘約3萬港元則需要靠自己支付。不過，如果您有一份個人醫保，就可以先向公司醫保提出索償申請，在獲得公司醫保的賠償後，您可就剩餘未能獲取索償的金額，就個人醫保提出索償申請。

<h2>什麼人需要Top Up醫保？</h2>如果您覺得現有的<a href="/zh/blog/insurance/full-cover-medical-insurance-comparison/" target="_self">醫療保險</a>因保障限額或保障項目不足而未必能「<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/procedures-and-preparation-of-claiming-insurance/" target="_self">claim</a>足」；或者本身只擁有公司提供的團體醫保，擔心<a href="/zh/blog/lifestyle/job-search/" target="_self">轉工</a>或<a href="/zh/blog/wealth/retirement-planning/" target="_self">退休</a>時有機會失去保障；又或隨着年紀增長、健康狀況轉壞、<a href="/zh/blog/insurance/vhis-medical-protection/" target="_self">醫療通脹</a>持續上升等因素，預計自己將需要更多醫療開支時，不妨考慮Top Up醫療保險。<iframe src="https://www.youtube.com/embed/g_PriBQbllc" allowfullscreen="" frameborder="0"></iframe><h2>您需要Top Up現有的醫療保險嗎？4大考慮因素</h2>如果您正考慮應不應該Top Up醫療保險，不妨先閱讀以下4個因素，再分析一下這些因素是否對您有影響，再按自身情況而作決定。<h3>1. 事業真空期時會有保障缺口嗎？</h3>不少人或許一直只依賴公司提供的<a href="/zh/blog/insurance/vhis-vs-medical-insurance/">團體醫療保險</a>，但萬一轉工，便會失去公司的醫療保險；就算能無縫銜接地轉職至新公司，在試用期期間也未必能獲得公司的醫療保障。一般工作的試用期為3個月，但個別職位有機會長達6個月，若在這段時間遇上急病或意外要入院治療，便有機會要支付一筆龐大的醫療費用。如您本身有一份Top Up醫療保險，就能有效應付這段空窗期內突發入院的醫療開支。<h3>2. 現在的保障足夠應付退休後的醫療需要嗎？</h3>不少人可能因為自己早年已購入醫療保或現時已有公司醫療保障，而漠視了自己未來的醫療需求。然而，現時您的醫保保障範圍及<a href="/zh/blog/insurance/sum-assured/">保額</a>未必能追得上醫療通漲及日新月異的醫療科技，假若您將來退休失去了公司保障才再去投保醫療保險，屆時有機會因年齡和健康風險而要承受更多不保事項，甚至可能被拒保。如趁現在先多投保一份Top Up醫保，便能和自己現有的醫療保或公司醫保起到相輔相成的作用，不單可讓自己當下便得到更充足的保障，亦能為您退休後的醫療保障做好準備。<h3>3. 您需要更大的保障範圍嗎？</h3>如果現有的醫療保險只提供基本保障，而您想擴大保障範圍，可以選擇設有附加醫療保障或其他醫療支援的醫保計劃，藉Top up醫保而獲得更多保障，如出院後私家看護、入院／<a href="/zh/blog/insurance/day-case-procedure/">日間手術</a>前後的<a href="/zh/blog/insurance/vhis-coverage/">門診</a>護理、訂明非手術癌症治療等，保障項目要視乎不同保險公司的醫保產品。<h3>4. 您需要加大保障金額嗎？</h3>公司醫療保險或自己早已購入的醫療保險可能會就不同的保障項目設有限額，如住院時的醫生巡房費、手術室費、麻醉師費等項目都有機會設有索償上限，當超出上限時，受保人便要為該項目自行承擔餘下的費用。現在市面上部份醫療保險會就一系列住院及手術醫療費用提供<a href="/zh/blog/insurance/full-cover-medical-insurance-comparison/">全數保障</a>，讓受保人毋須理會各個醫療保障細項的保障限額，就保單所指定的醫療項目開支均可獲得全數保障。若再精明地<a href="/zh/blog/insurance/vhis-deductible/" target="_self">善用自付費（又稱墊底費）</a>投保這份全數保障的Top-Up醫療保險，更可以相宜的保費加大您的醫療保障。

<h2>Top Up醫療保險點揀好？</h2><h3>1. 計算自己現有公司醫保保額</h3>首先，您應該參考公司團體醫療保險保障表，了解自己現有的保障範圍及保障限額。如果您不知道從何入手，可以參考以下保守的計算方法，估算接受一項小型手術的賠償額：病房及膳食 + 醫生巡房費 + 住院雜費 + 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費＝住院進行小型手術的賠償限額不過，記得留意公司醫保保單的條款，例如每年保障限額等，有機會影響最終賠償額。公司醫保賠償限額計算例子：<table><thead><tr><th>保障項目</th><th>賠償限額</th></tr></thead><tbody><tr><td>病房及膳食（每日）</td><td>2,000</td></tr><tr><td>醫生巡房費（每日）</td><td>2,000</td></tr><tr><td>住院雜費（每保單年度）</td><td>25,000港元</td></tr><tr><td>外科手術費（每宗小型手術）</td><td>15,000港元</td></tr><tr><td>麻醉師費（每宗小型手術）</td><td>3,000港元</td></tr><tr><td>手術室費（每宗小型手術）</td><td>3,000港元</td></tr><tr><td>該手術最高可賠償金額</td><td>2,000 + 2,000 + 25,000 + 15,000 + 3,000 + 3,000=50,000港元</td></tr></tbody></table>上述例子僅作參考。詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。<h3>2. 善用不同自付費選項</h3>如果想保障到公司醫保的缺口，同時減輕保費負擔，可以考慮投保時選擇適合自己的自付費（墊底費）選項。續上述例子，如果您現有公司醫保的該手術最高可賠償金額為50,000港元，不妨考慮投保一份自付費為50,000港元的個人醫保。萬一您的索償總額超過公司醫保可賠償的金額，您可以先用公司醫保的賠償以抵銷這25,000港元的自付費，至於剩餘未獲取索償的差額，則可就個人醫保提出索償申請。

<h4>一年入兩次醫院，要畀兩次自付費？</h4>自付費是以毎個保單年度計算。因此，假設自付費為50,000港元，即使您在同一個保單年度內分別入院2次，亦只需要自行承擔50,000港元。例子：<table><thead><tr><th></th><th>第一次入院</th><th>第二次入院</th></tr></thead><tbody><tr><td>總合資格醫療費用</td><td>60,000港元</td><td>40,000港元</td></tr><tr><td>自付費</td><td>50,000港元</td><td>0港元</td></tr><tr><td>可向保險公司申請索償的費用</td><td>10,000港元</td><td>40,000港元</td></tr></tbody></table>（假設受保人在同一個保單年度內分別入院2次）上表例子僅作參考。保障詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。<h4>揀啱自付費，保費更抵？</h4>以一名35歲的受保人投保富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">vPrime Medical Plan</a>）2為例，如果選擇0港元的自付費3，需要支付過萬港元的年繳保費；但若果選擇16,000港元或以上的自付費3選項，相比0港元自付費選項，可節省超過一半，甚至逾8成的年繳保費。假設35歲受保人A沒有公司醫保，若果選擇投保「尊衛您醫療計劃」並選擇0港元自付費3，年繳保費為14,687港元。假設35歲受保人B的公司醫保就住院進行小型手術的醫療保額賠償限額可以提供到50,000港元保障，若果選擇投保「尊衛您醫療計劃」並選擇50,000港元自付費3，年繳保費只需4,043港元，比投保0港元自付費3，可節省10,644港元（72%）保費。上述例子僅作參考。詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。上述保費以「尊衛您醫療計劃」標準保費率(（生效日期：2025年1月15日）計算，只供參考，實際支付之保費需加上保險業監管局收取的保費徵費。投保前應根據保障需求選擇適合的自付費選項，如有需要可尋求專業建議。<a href="https://cloud.e.fwd.com/2025-vprime-deductible-coffee?partner=blog" target="_blank"><img width="1433" alt="vPrime_survey_-_PDP_in_page_banner_logo_1.jpg" src="https://images.contentstack.io/v3/assets/blt563fac53dd3a847c/blt8b53dd45b4e8fd5f/67da3ebad822de5ba69e3da4/vPrime_survey_-_PDP_in_page_banner_logo_1.jpg" height="668" target="_blank"/></a><h2>Top Up醫療保險邊間好？</h2>如果您正尋找一份合適的Top Up醫療保險，不妨考慮富衛人壽的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">自願醫保</a>靈活計劃之一「尊衛您醫療計劃」（<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_blank">vPrime Medical Plan</a>）2，計劃特點如下：<ul><li>計劃提供6種<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-deductible/" target="_self">自付費</a>選項3，投保人士可按需要選擇。如果本身已有一份醫保，再投保設有自付費的「尊衛您」，保費更相宜！</li><li>全數保障4一系列住院及手術費用、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/does-vhis-cover-cancer-treatment/">訂明非手術癌症治療</a>5及門診<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/health/kidney-dialysis/" target="_self">腎臟透析</a>6，每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額</li></ul><ul><li>若您不幸被確診患上指定<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-critical-illness/" target="_blank">危疾</a>7，自付費3將於指定危疾之全額賠償 – 豁免自付費3、6、7下獲豁免，免除您於治療上的經濟負擔</li><li>設有多項升級及其他保障，包括出院後的保障及5大現金保障</li></ul><ul><li>個人及額外<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/what-is-ncb-or-ncd/" target="_self">無索償保費折扣</a>最高可達25%8</li></ul>

<ol><li>資料來源：香港保險業聯會，《<a href="https://files.hkfi.org.hk/publications/medical%20claims%20statistics/Medical%20booklet_2022.pdf" target="_blank">2022年醫療索償數據調查</a>》，2022年。</li><li>尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。</li><li>自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用或費用前，受保人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。</li><li>全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。全數保障只限於醫療所需服務所產生的合理及慣常收費或開支，請參閲相關產品小冊子有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。</li><li>治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。</li><li>富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。</li><li>有關保障詳情，包括指定危疾之定義及不適用之情況，請參閱保單條款內的補充文件 ‒ 指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費。為免存疑，本計劃之保單條款內的補充文件 ‒ 指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費中的「指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費」不適用於任何所選取的自付費選項為零元（$0）之保單。</li><li>無索償保費折扣包括個人無索償保費折扣及額外無索償保費折扣。詳情請參考尊衛您醫療計劃的保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。</li></ol>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考用途。富衛金融並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛金融網站、相關產品小冊子及保單條款。內容僅旨在香港使用，並不能詮釋為在香港境外出售、遊說購買或提供富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）的保險產品。有關產品的銷售及申請程序必須在香港境內進行及完成手續。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。

【Top Up醫療保險】投保第2份醫保要考慮甚麼？點揀自付費？

【Top Up醫療保險】投保第2份醫保要考慮咩？點揀自付費？ 

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【醫療保險比較】「全數保障」醫保計劃點揀好？

自覺基本的醫療保障不足夠？不少醫療保險計劃能提供高額甚至全數保障，比較兩款富衛人壽的醫療保險計劃。

醫療開支對病人及其家人是一種負擔，而醫療保險可保障醫療開支，幫助病人減輕經濟負擔，專心接受治療。疫情令不少香港人審視現有的醫療保障，如果自覺現有的基本醫療<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/critical-illness-insurance-sum-insured/" target="_self">保障限額</a>不足，不妨考慮一下<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/top-up-medical-insurance/" target="_self">加購其他醫療保險</a>。市面上有部分醫療保險計劃能提供比較高額的醫療保障，下文提供2款富衛人壽的醫療保險計劃比較，供各位參考，協助大家挑選一份較適合您的醫保計劃。<h2>什麼是「全數保障」？</h2>「全數保障」1指不設分項賠償限額，保險公司會全額支付扣除自付費2（如有）後的合資格醫療費用。不過，一般「全數保障」1的醫保計劃都會受每年及／或終身保障限額所規限，亦有可能只適用於部分指定權益項目，例如不適用於精神科治療、只適用於入住指定地區內的指定病房級別等，所以投保前應仔細參閱保障表及保單條款。<h2>提供「全數保障」的醫療保險保費一定貴？</h2>不少提供「全數保障」1的醫療保險都設有自付費2（又稱<a href="/zh/blog/insurance/medical-jargons/">墊底費</a>）選項。一般而言，自付費2愈高，保費愈低。因此，購買這類醫療保險時，您可以按需要及能力去選擇自付費2金額。不過，當受保人向保險公司<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/procedures-and-preparation-of-claiming-insurance/" target="_self">申請賠償</a>時，就需要先自行承擔自付費2的金額。若您本身已有其他基本個人醫療保險或公司醫保，但又想投保一份設「全數保障」1的醫療保險，不妨考慮善用自付費2，與現有的醫保計劃配合，以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。

<h2>醫療保險計劃比較</h2>坊間的醫保計劃各有不同特點，以下以富衛人壽推出的2款醫療保險計劃「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_self">尊衛您醫療計劃</a>」3及「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/mymillion-medical/" target="_self">全自主百萬醫療計劃</a>」4為例。 「尊衛您醫療計劃」3（「尊衛您」）屬自願醫保靈活計劃，就住院及手術所衍生的一系列醫療費用提供全數保障1，每個保單年度最高可達1,250萬港元的保障限額；而「全自主百萬醫療計劃」4（「百萬醫療」）並非自願醫保計劃，而是一款為普羅大眾而設的醫療計劃，全數保障1亞洲5區內標準普通病房７的一系列住院及手術醫療費用，每年的400萬港元保障限額較「尊衛您」3低，保費相較經濟實惠。<h2>富衛人壽「尊衛您」vs「百萬醫療」</h2><table><colgroup data-width='755'><col style="width:31.2583%"/><col style="width:34.9669%"/><col style="width:33.7748%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th>「尊衛您」3</th><th>「百萬醫療」4</th></tr></thead><tbody><tr><td> 一系列住院及手術醫療費用 （請留意相關產品就住院及手術費用之保障/權益項目並不相同）</td><td>全數保障1 </td><td>全數保障1 </td></tr><tr><td>精神科治療 </td><td colspan="2">每保單年度40,000港元(在香港境內住院接受精神科治療) </td></tr><tr><td>每年保障限額 </td><td>1,250萬港元 </td><td>特等計劃 ：400萬港元 </td></tr><tr><td>終身保障限額 </td><td>不設終身保障限額 </td><td>不適用 </td></tr><tr><td>保障地域範圍 </td><td>除精神科治療及於香港的私家醫院入住合資格病房級別以下之病房的現金保障外：<ul><li>非急症治療：亞洲，包括澳洲及紐西蘭</li><li>急症治療：全球</li></ul></td><td>入住香港公立醫院的大房之現金權益、精神科治療除外：<ul><li>非急症治療：亞洲</li><li>急症治療：全球</li></ul></td></tr><tr><td>病房級別 </td><td>香港、澳門或中國內地住院︰<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/hospital-ward-type-and-charges/" target="_self">標準半私家病房</a>6,７亞洲5（不包括香港、澳門及中國內地）<a href="https://www.fwd.com.hk/blog/insurance/hospital-insurance/" target="_self">住院</a>或因急症治療於亞洲5以外地方住院︰標準私家病房６, ７</td><td>標準普通病房７</td></tr><tr><td>自付費2/每年自付費選項</td><td><ul><li>0港元</li><li>16,000港元</li><li>25,000港元</li><li>50,000港元</li><li>100,000港元</li><li>250,000港元</li></ul></td><td><ul><li>10,000港元</li><li>30,000港元</li><li>60,000港元</li></ul></td></tr><tr><td>自願醫保計劃</td><td>是</td><td>否</td></tr><tr><td><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/vhis-tax-deduction-guideline/" target="_self">申請稅務扣減</a>8</td><td>適用</td><td>不適用</td></tr></tbody></table>（上述不包括保單的完整條款, 只作簡易比較, 僅供參考有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。）

<h2>哪一份「全數保障」醫療保險計劃比較適合您？</h2>富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/" target="_self">vPrime</a> Medical Plan）3屬中高端醫療保險，比較適合醫療保障需要較高及保費預算較高的人士；而「全自主百萬醫療計劃」（<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/mymillion-medical/" target="_self">MyMillion</a> Medical Plan）4提供較低的每年保障限額，保費亦較相宜，比較適合普羅大眾。&nbsp;

<ol><li>全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用（及其他費用 - 只適用於尊衛您醫療計劃）於扣除餘下的自付費／每年自付費之餘額（如有）後的實際金額，及受每年保障限額（及終身保障限額 - 只適用於尊衛您醫療計劃）所規限。全數保障只適用於指定保障／權益項目，而其他保障／權益項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。對於精神科治療，全數保障並不適用，分項賠償限額則適用。全數保障只限於醫療所需服務所產生的合理及慣常收費或開支，請參閲相關產品小冊子有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。</li><li>自付費／每年自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用或費用前，保單持有人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。</li><li>尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。</li><li>全自主百萬醫療計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保。</li><li>亞洲指阿富汗、澳洲、孟加拉、不丹、汶萊、柬埔寨、中國內地、香港、印度、印尼、日本、哈薩克、吉爾吉斯、老撾、澳門、馬來西亞、 馬爾代夫、蒙古、緬甸、尼泊爾、新西蘭、北韓、巴基斯坦、菲律賓、新加坡、南韓、斯里蘭卡、台灣、塔吉克、泰國、東帝汶、土庫曼、 烏茲別克及越南。</li><li>保單條款之條款及保障內的保障必須受保單條款之條款及保障的保障表及補充文件 ‒ 賠償限制第一部分第2節列明的選擇病房級別限制所規限。 上述限制並不適用於在保單條款之標準計劃條款及保障範圍內的條款及保障。為免存疑，適用的標準計劃條款及保障，為按保單條款之條款及保障內的第四部分第1(a)、(b)或(c)節所述的版本。</li><li>標準普通病房指醫院內級別低於標準半私家病房的病房類型。標準半私家病房指醫院內設有共用洗手間或淋浴室的單人或雙人病房。標準私家病房指被保人在住院期間入住設有供其使用之相連浴室的標準單人病房，但不包括設有獨立廚房、飯廳或客廳的任何醫院病房。只適用於「百萬醫療」：若被保人於住院期間的任何㇐天在自願的情況下入住相比標準普通病房較高之醫院住宿病房級別，病房級別調整因子將應用於當日所招致的合資格費用。有關病房級別調整因子的詳情，請參閱保單條款。</li><li>如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（www.ird.gov.hk/chi/）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/），或直接聯絡稅務局。富衛人壽及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。</li></ol>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。

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