醫療保險的20、30、40?

人生中的20、30、40歲月都代表著一個里程碑：成為充滿理想的職場新鮮人、準備成家立室和享受多年耕耘所得的事業成就等。在投入精彩人生的同時，我們不可忽視人生的不同風險，單是疾病及其帶來的經濟負擔已足以影響安排良久的大計。若要無後顧之憂地享受人生，符合不同人生階段所需的醫療保險是財務規劃裡的其中一項重要的元素。

20年華，投保醫療保險要趁年輕

人生的第一份醫療保險應何時購買？撇除父母為年幼子女購買的保單，很多人在剛畢業後，找到一份穩定的工作，有剩餘收入便會考慮投保醫療保險。一般來說，趁年輕時投保醫療保險，保費會較便宜。這是因為年輕人患重病的機會較小，保險公司所承擔的風險亦相對較低，保費也會較低。其次，由於年輕人病歷較少，健康狀況較好，投保保險時增加附加費的機率也會較低。如僱主提供醫療保險，則可以先檢視團體醫保有否不足，繼而取長補短，讓自己選擇一份合適的醫療保險，享更全面的保障。

30而立，為家庭肩負責任

踏入30歲後，大多數人該於職場上累積了一定年資，並打穩經濟基礎。然而，其人生責任也相對同時增加，例如父母準備退休，需要您的供養、計劃與另一半組織家庭、置業安居。此等人生大計會加重經濟負擔，萬一不幸因病入院，除了要支付醫療費用外，還要面對因病休養而失去收入來源。因此，在這個人生階段，醫療保險是理財計劃中其中一個重要的項目。備有充足的醫療保障，方能為突如其來的健康問題設下財務安全網。

當資金比較充裕及人生責任加重的時候，就應為自己的醫療保險升級，例如考慮加入重點針對嚴重疾病的危疾保障。危疾保險大多以一筆過方式賠償，讓受保人因病未能工作時仍可解決醫療費用，並同時應付各種生活開支；而醫療保險則以實報實鎖的方式向受保人賠償有關醫療開支。由此可見，醫療保險及危疾保險同樣重要。

40籌劃樂活人生

根據香港防癌會統計²， 於75歲前，本港大約4位男士中有1位會患上癌症，而大約5位女士中則有1位會有癌症。邁進40歲後，即使您身體狀況仍處於最佳狀態，您亦應在經濟條件許可下，為將於中年逐漸走下坡的健康狀況準備最全面的醫療保障，防患未然。

有研究顯示³，亞太區的醫療費用預期以每年8.2%的幅度上升至約2020年。您有否計劃過會在哪一年退休？又能否預料屆時醫療費用會有多高？儘管40歲看似離退休之齡很遙遠，但屈指一算，40歲的您實際上只剩20多年時間為退休儲錢。倘若想避免因患病而承擔龐大醫療開支以致耽誤退休儲蓄，與此同時確保退休後有能力支付醫療開支，您可考慮在有經濟能力的時候投保高端的醫療保險計劃。

綜上所述，一份合適的醫療或危疾保險可以在突發事故波及健康時帶來財務保障，讓您從容面對。如要醫療保險充份發揮其效用，您應謹記定期檢視保單及保險需要，尤其在20、30、40的人生轉捩點，更該好好把握調整保障計劃的關鍵時刻。