【退休規劃】港人愈見長壽，如何達致退休晚年無憂？

根據衞生防護中心統計，2021年女性出生時平均預期壽命由1971年的75.3歲上升至87.7歲，男性亦由67.8歲上升至83歲¹。而隨著壽命延長，各項醫療及生活開支亦相應增加，不想經濟負擔影響生活質素，就要預先做好退休規劃。本文將簡述醫療保障、延期年金及奢侈品投資等退休規劃，助你及早認識不同保障及理財方案，於退休前做好準備，安享晚年。

兩大醫療保障 照顧退休所需

退休之後失去穩定收入，基本生活費來自個人儲蓄。此外，身體機能衰退令醫療需要日益增加，故在退休規劃中需預留預算應付生活和醫療開支。退休人士在沒有公司提供的醫療福利及保障下，個人儲蓄未必能足夠支持長期醫療開支，故醫療保障計劃和危疾保險可幫補長期的醫療需要和突發疾病的未知費用，完善退休規劃。

1. 自願醫保保障醫療開支

儘管香港的公營醫療服務的收費較低廉，但其輪候時間較長或未能第一時間滿足醫療需求，部份非危急的治療可能要輪候數個月甚至長達數年。以內科門診為例，根據醫院管理局資料，半緊急新症輪候時間要4-7星期，穩定新症輪候時間更可能長達142星期2。雖然私營醫療輪候時間較短，但費用往往比公營醫療昂貴，對於退休人士而言或成重擔。

為了讓市民在醫療服務上有更多的選擇，醫務衞生局於2019年推出了可扣稅自願醫保計劃，透過購買醫療保障將合資格醫療費用實報實銷。由於自願醫保產品均需獲得醫務衞生局認可，並要遵守保險產品的基本保障及售後守則，故計劃較有規管及透明。趁年輕時購買除了可減少增加個別不保事項或拒保的風險外，亦可申請扣稅。而作為退休生活及理財規劃的一部份，自願醫保有以下好處：

• 可自由選擇到公營醫療服務或私營醫療機構尋求治療，減少公營醫療服務的長時間輪候，而且及時獲得治療
• 保證續保至100歲
• 於投保時未知的已有疾病亦同樣受保，但一般需要四年等候期才能按保障限額全數賠償，若年青時及早購買，日後便能獲得保障

2. 危疾保險保障生活需要

在退休規劃中，不少人可能認為沉重的醫療開支通常只發生在危疾治療上，故有以危疾保代替醫療保便足夠的觀念，但兩款產品作用並非一樣。危疾保險在被保人確診受保危疾後作出一筆過現金賠償，可自由使用，一般會用作應付生活開支。而醫療保險則主要用作醫療開支，以實報實銷形式理賠。故危疾保險及醫療保險均非常重要，兩者保障範圍不同，能互補所需。

兩大退休理財規劃 保障穩定財富收入

1. 「延期年金」能增值財富

「延期年金」目的在於讓年金領取人能在指定時段內有穩定的現金收入，屬於低風險投資，適合作退休的理財規劃。「延期年金」有累積期，投保人可在年輕並有工作能力以定期儲蓄方式累積資金，讓已繳付的保費在累積期內生息，到退休時便能獲得穩定資金作生活所需3，適合年輕人或在職人士作退休規劃。而且「合資格延期年金」更可申請稅務扣除，變相節省每個課稅年度每名受保人稅務支出。

儘管「延期年金」可讓保費透過保險公司滾存，派發金額一般分「保證」和「非保證」兩種。而「非保證」金額會受經濟環境及投資回報等影響，可能與預期有差異3，購買前要先了解清楚產品特點、風險詳情和回報。

2. 奢侈品投資升值潛力高

很多名畫、名錶及珠寶等奢侈品都有一定升值潛力，除了可以觀賞及收藏之外，奢侈品投資亦可以作為退休理財計劃的一部份。部份奢侈品在二手市場有價有市，兼具一定升值潛力。某些名錶的價值，在過去五年間的升幅比股票、房地產、貴金屬更高。相較於股票等傳統投資，奢侈品價值較少於短時間內大漲大跌。而且限量及高品質的奢侈品有相對固定的客戶來源和穩定的市場價值，較少受外在因素影響，有助對抗通脹，適合作長線投資，為退休作保障。故近年不少人加入投資奢侈品豐富投資組合，分散風險。