【提早退休】幾錢先夠？教您自製退休計算機，做好理財規劃

不少人夢想提早退休，享受無憂無慮的理想生活，但要達成這個目標，首先要清楚自己需要多少退休儲備。每個人的財務狀況和生活目標不同，因此準備金額也因人而異。本文將教您如何利用退休計算機，根據收入、支出、通脹率及投資回報率等因素，估算出屬於您個人的退休金目標，協助您更有信心地規劃未來。

要幾錢先可以提早退休？

相信提早退休是不少人的夢想，要實現目標，就要準備足夠的退休資金。根據滙豐發表的全球研究《HSBC Quality of Life Report 2024》，提早退休所需的金額與個人的目標、所在地區及生活方式有關，不同地區的需求差異很大；以香港為例，退休人士估計需要約108萬美元（即約840萬港元）才能過上舒適的退休生活^１。

另一方面，退休開支也直接影響儲蓄目標。根據香港財務策劃師學會發表的《IFPHK香港退休開支指數2023》，每月退休人士的支出達到14,700港元，一年大約176,400港元²。

不過，以上數據僅供參考，實際金額會因個人情況而異，且隨時間推移可能會有所增加，原因包括：

• 物價上漲及通脹導致貨幣價值下降
• 預期壽命的延長
• 隨著年齡增長，醫療費用上升

提早退休要有什麼規劃？

完善的退休規劃不僅有助於確保經濟穩定，還能提升整體退休生活的質素，讓您在無需擔憂財務壓力的情況下，享受更自在、健康和有意義的生活。以下7個方法，都是規劃提早退休時可參考的重要方向：

1. 透過退休計算機來估算所需的退休資金

大家可考慮使用投委會的退休計劃計算機，只需輸入如收入、支出、通脹率及投資回報等資料，便可快速估算出接近實際情況的退休儲備需求。

使用退休計算機時，可將其他財務因素一併考慮：例如，當投資回報率低於6%時，可能需額外增加儲蓄；若您的家族有長壽傾向，則要考慮相應拉長退休資金的支援年期，確保資金能應付至90歲甚至100歲，讓未來生活更有保障^３。

2. 更改投資組合

準備即將退休人士可以考慮更改投資組合，例如投資低費用的指數基金，因為這些基金的表現通常優於大部分主動型基金。此外，隨著加密貨幣ETF等另類投資的興起，這些投資選項逐漸受到關注，但在投資前，應該充分評估自身的風險承受能力⁴。

3. 提取已有強積金

如果您已年滿60歲並打算提早退休，想提取已有強積金（MPF）的話，計劃成員必須終止所有受僱和自僱工作，並作出法定聲明，表示無意再次從事任何受僱或自僱工作。在這種情況下，成員可以選擇一次性提取或分期提取強積金⁵。

4. 開拓其他收入來源

退休人士除了依賴儲蓄和投資收入外，還可考慮其他收入來源，如物業租金、年金、債券利息或股票派息等。此外，兼職工作也是一個不錯的選擇，能夠幫助退休人士獲得額外收入，維持日常開支。

5. 醫療保障

當人步入晚年，罹患各種疾病的風險便隨之上升，若在退休後才不幸確診嚴重疾病，往往會對原本的退休財務安排造成重大影響。因此，在退休之前，應預先確保擁有足夠的醫療保險保障。尤其是在退休後無法再依賴僱主提供的公司醫保的情況下，更應審視自己現有及未來的醫療保障，盡早Top-up醫療保險，確保自己有足夠的保障以防因一場重病而耗盡多年積蓄。

6. 生活轉變的心理準備

提早退休聽起來吸引，但背後也伴隨着生活方式的重大轉變。少了工作帶來的節奏與成就感，生活可能變得空洞或失去目標，對心理是一大挑戰。因此，提早退休前應預先做好心理準備，認清從職場抽身後生活節奏將會變慢，需要重新建立生活重心與自我價值，盡量減少因突然失去工作角色而產生的焦慮或失落感，令自己慢慢適應這種轉變。

7. 提早退休後的生活安排

成功的提早退休不只是「不再上班」，更在於如何規劃餘下的人生。不少人選擇參與義工服務、社區活動，或培養過去因工作忙碌而未能發展的興趣，讓生活更有意義。同時，建立健康的生活模式亦非常重要，例如定時運動、均衡飲食及保持良好作息，有助維持身心健康。透過積極而有規律的生活安排，不但能豐富退休生活，也可延緩衰老。

如何自製退休金計算器？

除了投委會的退休計劃計算機，大家亦可以透過以下簡單計算方法自行估算所需的退休儲備金額：

1. 3.7%法則（以往是4%）

由於近年市場波動加劇，不少財務顧問認為 4% 的提取率或過於樂觀，建議改用 3.7%，以降低風險並延長資金壽命。這種方法的原理是每年從投資組合中提取不超過一定比例（如 3.7%）作為生活費用，而本金則保持不變甚至增值，理論上可確保資金長期不會用盡³。

計算公式：

退休後每年開支 ÷ 3.7% = 所需退休儲備金額

假設每年開支為20萬港元，則退休資本約需 540萬港元

$200,000 ÷ 0.037 ≈ $5,405,405

2. F.I.R.E.財務自由公式

F.I.R.E. 是 Financial Independence, Retire Early（財務自由、提早退休）的縮寫，主張透過減少開支、儲蓄與投資，累積相等於一年開支25倍的資產，便可在傳統退休年齡前擺脫全職工作，提前享受自由生活。根據以往最常用的4%法則，只要每年從投資組合中提取4%作為生活開支，便能以穩定的被動收入支撐退休生活。

如果想在退休後，無憂無慮地享受餘生，除了足夠的退休資金，也需要一個健康的體魄。不過，面對連年上漲的醫療費用，加上失去公司醫療保險的保障，以及固定的工作收入， 想確保自己不會被突如其來的疾病造成財政壓力，並可以即時得到適切的治療（現時公立醫院專科門診的新症輪候時間，最長接近4年^{^}），便需要擁有一份保障齊全的醫療保險。

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