【核保】Underwriting意思？保險核保程序及注意事項一覽

在購買保險或續保時，我們都常會聽到「核保」（英文：Underwriting），那究竟underwriting的意思是什麼？買保險的核保時間要多久？核保流程又是怎樣？申請核保時又有什麼要注意？

核保（Underwriting）是什麼意思？

在客人投保時，保險公司也要先計算自身承保的風險，而保險公司評估風險的過程，就是

核保（underwriting）。保險公司在underwriting流程中，一般會收集投保人的個人健康相關資料，例如病歷資料、先天性疾病、家族病史、職業、居住地等，並進行相應的風險評估，再決定是否承保、收取多少保費及可提供的保障範圍。

為何投保時需要核保？

做Underwriting可讓保險公司了解投保人的健康狀況，例如現在是否有某些健康指數超標，令日後患病的風險增加、之前曾患過某些疾病，日後有復發機會、家族有遺傳癌症病史，日後患癌的機會較一般人高。由於這些病歷資料都會影響到受保人日後合資格索償的費用，所以保險公司可透過underwriting並根據這些問題來評估風險，再決定是否需收取額外保費或加設不保事項，甚至是否承保。

Underwriting不但能讓保險公司妥善控制承保風險；若保險公司核保流程愈清楚，投保人亦更清楚自己最終能獲得什麼保障，減少日後的爭拗。因此，Underwriting對投保人或保險公司來說也是重要的一環。

保險公司幾時要做Underwriting？

一般來說，保險公司會要求投保人會在以下3種情況時進行核保：

1. 申請新保單
2. 申請復效保單
3. 在現行保單中加入新成員或新增保障

核保時兩大注意事項

1. 如實申報健康狀況

當問到健康狀況時，保險公司基於最高誠信原則，都會假設您有如實回答¹。因此千萬不要因為答案有機會影響到保費，或想盡快通過核保而虛報或漏報任何資料，誤導保險公司的風險評估，繼而影響日後索償。尤其是網上核保時，雖然過程非常簡單，往往只需回答幾條有關自己健康狀況的問題便可完成，但仍應盡量提供您的醫療紀錄。

2. 保障個人資料安全

如透過網上投保，由於保險公司在Underwriting的過程會詢問投保人不少私人資料及病歷資料，所以網上投保時切勿使用公共Wi-Fi或公用電腦，也應避來歷不明網站、電郵或社交媒體平台的超連結投保，以保障個人資料安全。

核保的程序是如何？

各間保險公司或不同保險產品的Underwriting程序都各有不同，部份較傳統的保險公司，有機會要求投保人到指定地方體檢，進行各項檢查，有機會要花上幾天時間才能完成整個核保過程。

某些保險公司則比較方便，例如FWD網上保險平台便簡化了整個核保程序，大大節省了整個投保時間。投保人只需在申請時，輸入一些簡單的個人資料，包括年齡、性別、職業等，再簡單回答最少1條健康問題，如是否有吸煙習慣、是否曾患有某類疾病等，最快5分鐘便可完成申請，毋須驗身或提供健康證明。由於整個網上投保過程自動化，FWD網上保險平台亦能加快核保時間，最快30分鐘即可透過電郵確認保單批核，整個投保過程方便快捷。