自願醫保「標準」同「靈活」計劃應該點揀？

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自願醫保

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FWD編輯

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人生有很多選擇題，例如已出爐的自願醫保計劃（「自願醫保」），當中已有兩種保障計劃俾你揀：「標準計劃」與「靈活計劃」。如果您打算投保自願醫保，或考慮將個人償款住院保險計劃轉投至自願醫保計劃，面對這條選擇題，你又會點揀？如果您要揀啱保障，首先要清楚自己有什麼保障需要。

「標準計劃」及「靈活計劃」之間的分別

簡單來說，「標準計劃」是按自願醫保最低要求提供的基本住院保障產品，不同保險公司的「標準計劃」內容很可能大致相同，主要分別在於保費、品牌及服務質素；而「靈活計劃」則以「標準計劃」為框架，是保險公司在「標準計劃」基本要求之上，加設更佳的保障，例如較高的保障金額及更多保障項目，而組成。

如果您一直留意自願醫保的消息，除了扣稅優惠外，當中有3項賣點對較高齡人士及較高風險人士（包括患有已存在但未知（未發現及確診）的疾病之人士）較為有利：

80歲人士可投保，並保證續保至100歲（實際年齡）
保障投保前未知但已存在疾病，而每年保障限額不少於42萬港元，並每年重新計算
保障範圍擴闊至非住院治療，包括接受任何日間手術、訂明診斷成像檢測或訂明非手術癌症治療

選擇「標準計劃」或「靈活計劃」，要視乎計劃的保障及其限額對受保人是否足夠。以較高齡人士及較高風險人士為例，如果他們認為自己身體健康狀態比一般人較易患病，預期未來的醫療開支會比較大，選擇保障範圍更廣泛的「靈活計劃」或會更切合所需。但要留意，每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同，決定投保前，除保費、品牌及服務水平外，還要仔細了解及分析保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。

選擇靈活計劃時，可考慮以下問題：

保障是否足夠？
保障範圍是否您所需要？
能否讓您隨歲月將保障升級？
保費是否吸引，例如提供無索償的保費折扣優惠？

靈活計劃額外保障更能切合您所需

陳先生今年32歲，畢業以來一直享有公司的團體醫保，所以遲遲未有投購其他個人醫保計劃。近年，陳先生察覺到身邊長輩被確診不同類型的疾病，意識到醫保的重要性，於是決定藉著自願醫保的推出，按自己的需要選擇醫療計劃，既可享退稅優惠，又可以為自己準備更周全的醫療保障。

以富衛的更衛您醫療計劃（「更衛您」）（靈活計劃）為例，此計劃除提供自願醫保基本的保障條款外，每年保障限額增至52萬港元，更可享下列額外保障：

任何日間手術現金保障：每宗手術 500港元
額外現金補貼保障：住院期間每天500港元（每保單年度最多60天）
緊急門診牙科治療：每保單年度20,000港元
新生嬰兒特別保障：於第二個保單年度或以後，受保人的新生嬰兒可獲為期一年的指定醫療計劃保障
揀易保癌症尊線度身訂造一站式癌症治療服務
來自美國頂級醫療機構的第二醫療意見服務
國際 SOS 24 小時環球支援服務

提高及填補其公司團體醫保保額的不足

香港生活壓力大難免易患病，好應該要為自己作出醫療開支預算。鑑於家族的患病歷史，陳先生除考慮一般的住院及手術費外，亦特別關注指定治療及檢測的保障限額，而更衛您提供的下列保障正好填補其公司團體醫保保額的不足：

訂明診斷成像檢測：每保單年度 20,000港元，投保人需要為訂明診斷成像檢測支付 30% 的費用（共同保險）(包括住院及非住院)
訂明非手術癌症治療：每保單年度 120,000港元
入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理：每次580港元，每保單年度6,000港元- 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症- 出院 / 日間手術後 90 日內最多 6 次跟進門診
精神科治療：每保單年度 30,000港元