善用自付費選項 提升個人醫療保障

上次談及自願醫保產品不斷優化，例如不設分項賠償限額，可全數保障一系列住院及手術衍生的費用，以及提升每年及終身保障限額，協助客戶為未來可能高漲的醫療費用早作準備，做到「保足啲 全面啲」。不知大家有否留意，一些自願醫保產品亦有提供自付費選項？懂得善用自付費，你的醫療保障性價比可能因此大大提高！

選擇自付費有助降低保費

自付費（俗稱「墊底費」）是指保單持有人在索償時須自行承擔的費用，該費用通常是一個特定金額。以相同保障限額及保障項目作比較，若選擇有自付費選項的計劃級別，保費會相對便宜；客戶若願意負擔較高的自付費，保費便越相宜。

上次提到為了解大眾投保醫療保險的狀況及想法而作出的問卷調查¹亦發現，受訪者願意投放於醫保的費用均有不同，若醫保產品能提供不同額度的自付費選項，客戶就可因應個人財政狀況選擇合適的計劃，以調節保費開支。以一名實際年齡24歲的人士為例，如選擇10萬港元自付費的保障計劃，有些計劃的標準年繳保費（不包括由保險業監管局徵收的保費徵費）可低於2,500港元，即以每日保費低於7港元已可享受高端醫療保障。

自付費配合現有醫保，提高保障性價比

本身已有個人或公司團體醫療保障的客戶，其保障額亦未必足以應付大額治療費用，若添置一份設有自付費選項的醫保產品，就可以相宜保費獲得多一重且大額的保障。有些自願醫保計劃的自付費選項可高達10萬甚至25萬港元，客戶可先以原本持有的個人或團體醫療保險索償需要自付的部分，再向新添置的自願醫保計劃索償餘下的合資格費用。客戶可盡用現有保障之餘，亦可將添置大額醫療保障的保費大幅降低。有些計劃更為一系列指定危疾豁免自付費，當中包括香港三大疾病 — 癌症、急性心肌梗塞及中風等，讓客戶在此關鍵時刻專注治療，減輕面對醫療費用的煩惱。

順帶一提，自願醫保產品為政府認可的可扣税產品之一，納稅人為自己或指明親屬購買自願醫保產品可申請稅務扣除，有意獲享多一重稅務扣除優惠的人士不坊了解一下！