【火險】按揭一定要買？與家居保險比較有不同？

購買物業時，銀行往往會要求按揭客戶為樓宇購買火險，究竟火險是否一定要買？家居保險與火險比較又有什麼不同？下文為您一一解說。

火險是什麼？了解保障範圍

火險，又稱「樓宇結構保險」，主要保障因火災、雷電、爆炸、水浸及颱風等意外而導致樓宇結構損毀，如原裝天花板、地板等的更換、維修或重建費用¹。

做按揭一定要買火險？為什麼？

購買物業時，業主若需要向銀行申請按揭，往往需要按銀行要求購買火險以符合按揭審批條件，因為物業已抵押予銀行，若物業遇到意外而出現結構損毀，亦有保障去應付物業維修或更換費用。換言之，銀行需要按揭申請者購買火險，以確保物業就算遇到意外亦能回復原貌。不過，火險不一定要向按揭銀行購買，業主可以物色其他保險公司投保。此外，若物業的管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，業主亦不須另行再買火險，只需向按揭銀行提供火險保單以作證明²。

家居保險與火險比較有何分別？

儘管同樣是保障物業或家居財物因意外損毀而產生的費用，但家居保險與火險並不相同，下表為家居保險和火險的保障範圍³比較：

火險投保額要買幾大？

火險是不少業主一定要買的保險，但所需的投保額會按物業不同，一般而言，火險投保額有三種計算方法，包括：

1. 以原按揭貸款計算：即按物業所需的按揭貸款去計算火險投保額，例如貸款500萬港元，火險的投保額便為500萬港元。
2. 物業重建價值：若物業按揭已還清，或沒有做按揭，火險投保額可以按物業的重建價值計算，保險公司有可能需要上門評估物業重建費用並收取評估費。
3. 按揭餘額：以還剩的按揭餘額計算每年火險投保額，而火險投保額及保費會隨着償還貸款而逐年降低。

火險保費如何計算？

火險保費往往是投保額的某一個百分比，一般而言，火險保費率多數低於0.15%，例如火險的投保額為500萬港元，火險保費率為0.1％的話，火險的投保費用便是5,000港元。不過，每一間公司的保費計算方法不同，火險保費率比較低的公司所提供的保險保障亦可能較為基本，所以投保前應按個人需要去選擇適合的保險公司。

投保火險時要注意的因素

申請按揭固然一定要買火險，但就算不是為了符合按揭要求，火險亦能保障業主在遇到意外時可以應付物業的維修或重建費用，所以對於業主來說，火險是一定要買的。而在投保火險前，要留意多項因素，包括：

1. 賠償：火險是用作賠償物業因意外損壞而需要維修或重建的費用，而不是現金損失賠償。
2. 留意大廈本身有否「統保」：如上文所述，部份物業的管理公司或業主立案法團可能已為物業購買集體火險，業主不用重複再買火險²。
3. 保障額：火險的保障額可根據按揭住宅或物業重建費用評定，但要留意賠償金額不會超過投保額，若不幸發生意外，而物業的重建費用高於火險保障額，保障額以外的費用要由業主自行承擔。
4. 支付評估重建所需的「估價費」責任：若火險投保額是以物業重建費用計算的話，可能需要專業人士作出評估並收取估價費用，要留意，物業有可能需要每年評估，而估價費用有機會要由投保人承擔。