【港車北上保險邊間好】一文了解保險要求及「等效先認」保險細節

香港人駕車北上消費成風，而2023年落實的「港車北上」措施，能讓香港私家車車主或司機在無須取得常規配額，及在向香港保險公司投保「等效先認」保險的情況下，便能經港珠澳大橋往來香港與廣東省。想知等效先認保險邊間好？每款價錢不一該如何選擇？本文將拆解港車北上保險的注意事項。

「等效先認」是什麼？了解保障範圍

「等效先認」¹是指凡經「港車北上」進入廣東省的香港私家車車主，只需在其車輛的香港法定汽車保險保單有效期內，附加強制性附加險（即「內地機動車交通事故責任強制保險」，又稱「交強險」），並按需要選擇額外投保「選擇性附加險」（即「內地車輛商業保險」，又稱為「商業險」）。整張保單均由同一間香港保險公司出單，香港車主及／或司機毋須，而額外向內地保險公司投保一份全新保單。

港車北上保險要求

參與「港車北上」的車輛，必須符合香港和內地有關汽車第三者風險的法定車輛保險規定。因此，如香港駕駛者要符合港車北上申請資格，需要在現有的香港法定車輛保險主單上，投保「強制性附加險」，即等同內地的「機動車交通事故責任強制保險」（又稱為交強險）²，不過交強險保障範圍只涵蓋第三者人身傷亡或財產損失，並不包括受保車輛上司機和乘客的傷亡，以及車輛本身的損毀，而且內地法定保險最低要求僅人民幣20萬元（每次事故賠償限額）²，亦未能承擔超過20萬人民幣的第三者責任額外賠償。

因此，消委會建議港車北上的司機們考慮加購「選擇性附加險」，即等同內地的「車輛商業保險」（又稱為商業險），以增加賠償保障。「商業險」適用於內地法定最低要求以外的額外賠償——涵蓋「交強險」未能提供保障的範圍，包括第三者責任和受保車輛車上乘客及司機的相關賠償，前者保障可介乎100萬至1,000萬元人民幣，後者則提供1萬元至20萬元人民幣的賠償限額選擇²，在考慮加保時，可因應自身的風險承擔能力而作出決定。

3種購買內地汽車保險方式

現時香港市民可透過以下３種方式去購買內地汽車保險²：

• 從香港保險公司購買「等效先認」保險產品（相等於內地的「交強險」）
• 自行向內地保險公司直接投保
• 經香港保險公司提供的一站式服務安排，從內地的保險公司購買

請注意：如果香港車主並非透過「港車北上」經港珠澳大橋前往廣東省，或目的地為澳門而非廣東省，便需透過一站式服務安排購買內地的法定汽車保險，有關法定汽車保險並非由香港保險公司出單¹。

港車北上保險費用

• 交強險／等效先認：每年約1,000港元
• 「商業險–第三者責任」：每年約1,000-3,000港元
• 「商業險–車上人員責任」：每年約200-3,000港元

是否需要在申領「許可證」前購買內地「交強險」？

港車北上申請人不需要提前購買「交強險」，因為運輸署會在收到「許可證」申請後才通知內地部門。內地部門完成審核後，便會通知申請人審批情況及進行所需手續，包括前往廣東省在港委托機構查驗車輛，並在通過驗車審核後才購買內地「交強險」。

建議在購買保險一個工作日後，登入內地的「港車北上管理服務系統」查詢投保結果，投保結果獲取成功後，請確認及上載保險憑證。如系統未自動反饋投保結果，請手動上載保險憑證以供審核，獲取內地政府的「電子牌證」¹。

現在投保智駕保Plus汽車保險⁴可以自選港車北上保障，加購港珠澳大橋廣東省責任保險延伸保障，包括「交強險」及額外第三者責任保障高達人民幣2,000,000元的「商業險」，讓司機及每位乘客都能得到充分保障。如果您是保特客戶（已購買保特保險香港私家車綜合保險或第三者保險），現時投保12個月之「交強險」，更可享有「交強險」保費8折優惠！（詳情受保單條款及細則約束）。

我能否向另一間保險公司購買「等效先認」保單，而非現有車保的保險公司？

現時從香港保險公司購買「等效先認」 保險產品，必須於其投保現有汽車保單的同一家保險公司，加購等同「交強險」的「等效先認」保單及「商業險」¹。

儘管「等效先認」保單由香港保險公司出單，但一旦於內地境內發生保險事故（出險）後，有關保險索償會以屬地原則交由香港保險公司的內地分公司、內地合作保險公司或內地理賠服務機構處理，消費者需留意相關內地保險公司的經驗及網絡覆蓋。¹

港車北上保險邊間好？

港車北上要獲得充份保障，單單購買只能為第三者的人身傷亡或財產損失作出賠償的「交強險」未必足夠，加上「交強險」每次事故的總責任限額僅為內地法定最低要求的20萬人民幣，所以最好加購「商業險」以好好保障自己、車上乘客及第三者，這樣北上旅行便能更安心！