【儲蓄保險供完】退保會影響保證回報？如何計算現金價值？

儲蓄保險不單能提供保障，更是一種能讓財務增值的理財工具。然而，一份儲蓄保險供完的年期有長有短，如果在供款期間退保，更有機會影響保證回報。這篇文章將分享什麼是儲蓄保險的保證回報、現金價值，以及保單退保或斷供的影響，幫助您做出更好的決定。

供完一份儲蓄保險要多久？

儲蓄保險的年期可分為短期、中期及長期，供款年期的長短會影響保單的回報和價值：

幾時先可以拎到錢？

何時才能取出儲蓄保險的錢呢？這主要取決於您的保單現金價值。當您購買保單時，保險顧問／代理會向您提供一份利益說明書，詳細列出各保單年度完結時的保證現金價值、預期紅利金額、賠償額及總保費。

如果100% 保證回報的產品，在指定的年期後，可以確保獲得穩定回報，例如是FWD「智優盛儲蓄保險計劃2」（Easy WealthPlus 2）¹，在８年後就可以獲得高達144.4%²的總繳付保費金額。

什麼是儲蓄保險的現金價值？

保單的現金價值由保證回報+非保證回報組成，保證回報是保險公司在保單中清楚列明並會承諾給予投保人的現金價值，無論市況或保險公司投資表現如何，投保人都保證能獲得相關的回報。

至於非保證回報，則要視乎保險公司的投資表現，當中的收益可能會浮動。保險公司一般會提高一個預期回報予投保人參考，但並不保證每年都能獲得相同的回報，有機會高於或低於預期。

儲蓄保險的保證回報真的確保能獲利？

保證回報是保險公司向投保人承諾提供的最低回報，無論市場如何變動，保險公司仍然會給予投保人已承諾的保證回報。以FWD「智優盛儲蓄保險計劃2」¹為例，該計劃提供8年每年高達4.7%的保證回報²，於期滿可獲高達 144.4%總繳付保費金額，讓您的財富穩步增值。限額發售³，把握機會鎖定高息！

儲蓄保險退保要考慮甚麼？

儲蓄保險供完後應否退保？考慮時不妨從以下3點出發：

1. 審視個人財務規劃

若您短期內沒有現金需求，保留保單讓其繼續滾存，有機會讓您繼續享有更多回報，進一步讓資產穩定增值，提升長期理財效益。

2. 保單的現金價值

若您的儲蓄保險保單有紅利（非保證回報），保單的現金價值會受到市場波動影響，過早退保可能會導致損失。尤其在供款初期退保，保單的現金價值太低，可能會令實際能拿回的金額低於已繳保費，造成潛在損失。

3. 退保條款

不同保單可能設有退保條款，如需附合指定條件或要付額外手續費，建議在做出決定前詳細查閱保單條款。

儲蓄保險斷供／退保有何影響？

退保是指投保人正式向保險公司取消保單，投保人能獲得保單退保時當下的現金價值；至於斷供，則代表投保人未有及時繳交保費，有機會令保單失效，令投保人失去保障。

此外，保險公司一般都會利用保單的現金價值以貸款形式撥出來以墊繳保費，這樣亦會長遠影響保單的現金價值。最後，如投保人在斷供後希望再次恢復保單，便有機會需要重新核保。