【危疾保險續保／轉保】有什麼風險及注意事項？

續保及轉保是危疾保險中相當重要的議題，在這篇文章中，我們將探討續保及轉保的定義，以及投保人應注意的風險和注意事項，以助投保人作出明智的抉擇。

續保及轉保是什麼？

續保的定義

續保，是指保單持有人於原保單到期後，繼續延續保單的生效期，否則當保障年期屆滿，保障便會失效。

轉保的定義

轉保，是指保單持有人以新的保單取代現有的保單，此舉涉及一定的風險，在轉移／取消任何保單前，必須考慮清楚。

危疾續保安排

每間保險公司的續保安排各有不同，部分會使用「默認續保」（Tacit renewal），若客戶沒有明確提出要求終止保單，保險公司會自動為您續保；部分則使用「明示續保」（Express renewal），當保單到期時，保險公司需要向您詢問是否續保，並且在確認同意續保後才延續現有保單。

若您所投保的為定期危疾保險，並設有特定的續保年期，續保年期內一般不會只因被保人之下次生日年齡而增加保費，但要留意保單是否保證續保及續保年齡上限。

危疾保險轉保的風險

1. 退保價值或少於已繳的總保費

具投資或儲蓄成份的危疾保險，均有現金價值，假如退保，退保價值有機會少於已支付的總保費。

2. 被保人有機會失去保障

危疾保險轉保均存在空窗期，被保人若在等候期完結前已取消原有保單，在空窗期內假如發生意外或患上疾病，則無法獲得保障。

3. 投保人需支付較高的保費

隨着年齡的增長，以及健康狀況的改變，轉保時，保險公司更可能根據這些改變，重新核保，而投保人有機會需要支付更高的保費。

4. 早期索償被嚴查風險增加

一般而言，如果在投保後2年內申請索償，保險公司會對於這些「早期索償」個案異常警惕，而轉保就等於要重新計算早期索償的時間，被保險公司嚴查醫療紀錄的風險亦相對提高。

危疾保險轉保前的注意事項

1. 比較現有及新的危疾保險計劃

在考慮轉保前，投保人應先比較原有及新危疾保險計劃，包括保障範圍、未來所需繳付的保費、等候期、保單條款等。投保人應確保新的危疾保險產品能提供合適的保障。

2. 考慮健康狀況的變化

轉保時，保險公司可能要求重新核保，如被保人的健康狀況產生變化，新的保險公司有機會拒絕承保、提高保費或將特定疾病列入不保事項。因此，投保人在轉保時應視乎自己的健康狀況，繼而考慮應否轉保。

3. 注意轉保時的保障空窗期

在取消原有保單後，新保單未生效期間，被保人如發生任何意外或患上疾病，有機會無法獲得保障。為了避免保障空窗期，投保人最好應確保新保單的生效日與舊保單的終止日期重疊，以確保轉保期間亦能獲得保障。

4. 了解新保單的保費及保障範圍

轉保到新的危疾保險計劃時，現有保單的保障範圍有機會因年齡及健康狀況而有所改變，部份原有的保障可能不包含在新的保單範圍內，甚至需要支付更高的保費，轉保前應先了解新保單的保費及保障範圍，以作出更合適的決定。

5. 以保障範圍為主要考慮因素

由於許多保險公司透過保費折扣及優惠吸引客戶轉保，這些優惠一般只適用於保單首年的生效期，投保人很容易忽略了當中的條款細則，以及保障範圍的變動。