【醫保保費】年年加？了解醫療保險費用計法

什麼因素決定醫療保險費用？

要明白醫療保險價錢為何逐年調整，首先要了解保險公司基於什麼因素去決定您的醫療保險費用。醫療保險費用主要由標準保費與保險公司年度保費調整而定。

投保時的保費

投保時的保費主要是由標準保費及附加保費組成。

標準保費

一般標準保費會因為受保人的年齡、性別、是否持有香港身份證、受保人有沒有吸煙習慣等而有所不同。值得注意的是，由於受保人的年齡及性別與一些疾病的發病率有一定關係，因此男女在不同年齡層的醫療保險價錢可能會相差一大截。

附加保費

而部分投保人有機會被保險公司徵收附加保費，通常以百分比計算，影響因素包括受保人的：

• 居住地；
• 職業；
• 病歷；
• 家族病史等

投保後每年的保費調整因素

保險公司的年度保費調整主要會受市場及公司內部管理影響，從而決定調整幅度。市場因素包括醫療通脹等；另外還包括公司內部管理影響，如索償經驗、保單續保率等。接下來將會詳述每個保費調整的原因。

1. 醫療通脹

醫療通脹可謂醫療保險加價的最主要原因，除了藥物、醫療器械等醫療成本增加，還包括人口老化、外地病人增加引致私家醫療供求失衡、預防性健康服務不足、精神／心理健康問題日漸普遍等，以致醫療服務供不應求。面對醫療通脹的壓力，保險公司只好增加保費以追上通脹。

2. 保險公司風險管理政策

醫療保險費用的增幅，亦會受保險公司的風險管理政策影響。

若果個別醫保產品的受保人身體狀況及／或索償經驗差距甚遠，保險公司就要做好風險管理對策，釐定維持相關風險池穩定的措施，以達致公司和客戶長久相贏的局面，而定期檢討產品的保障內容及／或保費水平就是於客戶層面着手的其中一個方法。

此外，若醫保產品於該年度獲賠償的受保人及金額愈多，保險公司除審視索償個案和理賠程序等，亦有機會在來年以「索償經驗」作增加醫療保險費用的理由。

應選擇月供vs年繳？

一般而言，保險公司會為醫療保險年費提供不同繳付方式，而最常見的有月供和年繳。就着同一份醫療保險來看，年繳費用會比月供費用的總和便宜。不過，投保人應衡量自己的經濟負擔能力適合哪種繳款方式，不宜單單因為年繳費用較便宜而作出抉擇。