【自願醫保等候期】不設waiting period？拆解迷思！

坊間有指自願醫保計劃（VHIS）並不設等候期，到底是否屬實？在保單生效後，是否所有保障都即時生效？生效期及等候期又有什麼分別？本文將為您逐一講解。

什麼是保險等候期？

保險等候期，是指在簽署保單後的一段指定時間內，受保人所診斷出的疾病不會獲得賠償。假如受保人於等候期間患病，保險公司不需要作出賠償。保險等候期的目的是防止受保人於購買保險後，即時就已知的疾病申請索償，令整體索償金額提升。保險等候期的長短會視乎保單類型而有所不同。醫療保險的等候期一般為保單生效起計30日，針對個別疾病（如與懷孕相關的併發症等）或其他權益的等候期則可長達保單生效起計數月至1年不等，甚至部分有機會更長；危疾保險的等候期則普遍為保單生效起計60至90日。

自願醫保計劃與一般醫療保險等候期有什麼分別？

一般醫療保險的等候期

大部份醫療保險的等候期都是由保單生效起計30日，受保人於等候期內所診斷出的疾病或出現的病徵，均不會獲得保障。

「等候期」內零保障？無論如何都不獲賠償？

一般而言，客戶在等候期內claim保險都不會受理，但是按不同保險公司的產品保單條款，有部分可能會因為「不涉及潛在疾病，在等候期內因意外受傷而需要入院／做手術」而作出賠償。如果您不肯定自己所持保單的等候期多長、什麼情況可獲賠償，最好在投保前向保險公司了解清楚。

自願醫保的等候期

標準計劃

而自願醫保標準計劃則只就投保時未知的已有病症及人體免疫力缺乏病毒（HIV） ¹相關病徵設等候期，就投保時未知的已有病症而言，首三個保單年度的賠償率分別為 0%、25%及 50%，直到第四個保單年度方可獲得 100% 賠償，其餘保障項目都會在保單生效後，根據保障表就合資格的醫療費用獲得賠償。就HIV 相關病徵而言，在保單生效日前已存在的 HIV 相關病徵在自願醫保標準計劃下沒有保障，而無法證明初次感染或出現時間的 HIV 相關病徵則設5年等候期。

靈活計劃

至於自願醫保靈活計劃就投保時未知的已有病症及其他疾病／權益所設的等候期，就要視乎不同保險公司的認可產品，以富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」²為例，於首個保單年度的第31日開始，就投保時未知的已有病症提供100%保障，就此比標準計劃更快提供全面的保障。此外，妊娠併發症保障³亦會於保單生效日起計最少12個月後才提供保障。

有關等候期的注意事項

1. 等候期內索償限制

如果有意投保自願醫保標準計劃，記得要留意就「投保時未知的已有病症」設有等候期，直到第四個保單年度方開始可獲得100%的賠償；至於不同的靈活計劃，就要留意有關產品的小冊子及條款。

2. 轉保單的保障「真空期」

客戶如果有意轉換保單，最好留意一下新保單的等候期，以免因為舊保單已失效，新保單的等候期又未完結，出現保障「真空期」。