【危疾核保】認識危疾保險核保程序！有咩常見underwriting問題？

危疾保險能在受保人罹患嚴重疾病時，提供財務保障。然而，購買危疾保險計劃需要進行核保。本文將介紹危疾保險的核保流程，以及其他常見的危疾保險核保問題。

什麼是核保？

核保（Underwriting）是保險公司的風險評估過程，旨在確定受保人的風險狀況，以便保險公司制定相應的保險條款和保費，以及是否接受有關投保申請。保險公司在進行核保時，會收集受保人的個人資料，包括病歷記錄、先天性疾病情況、家族病史、職業、居住地等。根據這些資料，保險公司會進行風險評估，以決定是否接受保單申請、是否需要收取附加保費，以及應否調整提供保障範圍。

為什麼買危疾保險需要核保？

危疾保險屬於風險較高的保險類型，當中涉及的理賠金額亦相對較高，因此，保險公司需要透過核保過程，以評估受保人的健康狀況及風險，並識別出高風險人士，避免接受超出公司風險承受能力以外的保單申請。

危疾保險的核保流程

經中介人投保

保險中介會先與投保人或受保人進行面談，詢問有關受保人健康狀況的問題，如有需要，更會要求受保人進行身體檢查或提供額外資料。然後，中介人會將投保人的回答及相關資料轉交給核保部門進行審查，並在審核結束後，通知投保人核保結果。

網上投保

部分保險公司設有網上保險平台，投保人可以選擇在保險公司的網上填寫申請表格，並上傳相關的證明文件。除非受保人健康情況複雜，否則網上投保一般會比經中介人投保更快收到核保結果。網上投保同樣會有保險公司的核保人員負責進行審查，並在需要時，向投保人索取額外的醫療文件。

危疾保險的核保問題

性別及年齡

年齡和性別均是影響個人健康的因素。例如，長者患心血管疾病的風險較高，而中年女性則比同齡男性更容易罹患癌症。

吸煙習慣

由於多項臨床研究證實吸煙會增加冠心病、中風、癌症等疾病的風險，許多保險公司都會對有吸煙習慣的投保人收取較高保費。

現在或以往患病紀錄

不論疾病的嚴重程度，抑或是否已完全康復，投保人在核保時需要詳細列出過往的疾病紀錄，以供核保師評估該投保人是否將會增加保險公司的風險承擔。

有沒有遺傳病或長期病患

某些疾病雖然不會直接對生命造成威脅，但有可能引發一系列的併發症，並會對健康產生長期影響。因此，保險公司會要求如實告知已存在或遺傳性的疾病，以進行全面的風險評估。

精神健康

危疾保險通常不包括因心理或精神疾病引起的醫療狀況，因此，投保人在核保時需要詳細說明自己的精神狀況，以避免未來索償時可能出現爭議。

康復狀況或治療進度（如適用）

如果投保人正接受治療或處於某種疾病中，應盡可能詳細且如實地填寫相關醫療記錄，讓保險公司對其健康狀況有更深入的了解。